스트레스 DSR 3단계 한도, 연봉 5천만원 수도권은 얼마나 줄까

스트레스 DSR 3단계 한도는 연봉 5천만원, 금리 4.2%, 30년 만기 변동형이면 수도권 2.87억원이에요. 금융위원회가 2025년 5월 20일 발표한 시행방안 예시로, 2단계보다 약 3% 적은 값이죠.

여기에 2025년 10월 16일부터 수도권과 규제지역 주담대의 스트레스 금리 하한이 3.0%로 올랐어요. 같은 조건을 3.0%로 다시 계산하면 한도는 약 2.46억원으로 내려가요.

아래에서 연봉별 한도표, 한도가 줄어드는 구조, 직접 계산하는 순서를 차례로 볼게요.

한 줄 정답: 연봉 5천만원 수도권 변동형은 3단계 2.87억원, 3.0% 하한이면 약 2.46억원이에요.

1. 스트레스 DSR 3단계 한도, 연봉별 변화표

금융위원회 3단계 스트레스 DSR 시행방안 보도자료(2025년 5월 20일)는 소득 1억원과 5천만원 차주의 한도 예시를 함께 실었어요.

숫자는 금융위원회 카드뉴스에 소수 둘째 자리까지 나와 있고, 조건은 30년 만기, 원리금균등상환, 금리 4.2%예요.

다른 대출이 없다는 가정이라 실제 한도는 사람마다 달라질 수 있죠.

같은 연봉이라도 수도권 혼합형이 가장 많이 줄었어요. 금융위원회 표에서 감소율은 약 5%로 나와요.

지방은 2단계 스트레스 금리 0.75%가 그대로 적용돼 2단계와 3단계 숫자가 같아요.

1-1. 표의 금리 4.2%, 30년 조건은 무엇을 뜻하나요?

표의 4.2%는 실제 대출금리를 가정한 값이에요. 여기에 스트레스 금리를 더한 금리로 원리금을 계산해 한도를 구하는 구조죠.

예를 들어 수도권 변동형 3단계는 4.2%에 1.50%를 더한 5.7%로 계산해요.

금리 가정이나 만기가 바뀌면 한도도 달라지니, 표는 비교용 기준선으로 보면 좋아요.

2. 주담대 한도 줄어드는 이유, 스트레스 금리가 붙는 방식

금융위원회는 스트레스 DSR을 대출 기간 중 금리가 오를 가능성을 반영해 DSR을 계산하는 제도로 설명해요(금융위원회 3단계 스트레스 DSR 시행방안 보도자료).

더한 금리만큼 계산상 원리금이 커지니, 연소득 대비 한도는 작아질 수밖에 없어요.

실제 대출금리에는 부과되지 않는다는 점도 같은 자료에 적혀 있거든요.

3.0% 하한은 관계부처 합동 주택시장 안정화 대책(2025년 10월 15일)에서 나왔어요.

정부는 금리가 내려갈 때 한도가 다시 늘어나는 효과를 일부 상쇄하려는 조치라고 밝혔어요.

2-1. 혼합형, 주기형 주담대는 왜 덜 줄어들까요?

고정금리 기간이 있는 대출은 스트레스 금리를 일부만 반영해요. 3단계에서는 그 반영 비율이 2단계보다 올라갔죠.

금융위원회 카드뉴스 기준으로 30년 만기 5년 혼합형, 5년 주기형의 비율은 아래와 같아요.

스트레스 DSR 제도 금융행정지도은 고정 기간이 만기의 70% 이상인 혼합형에는 스트레스 금리를 적용하지 않는다고 정해요.

주기형이 3단계에서도 한도 감소 폭이 작은 건 이 비율 덕분이에요.

3. DSR 40% 계산, 연봉 5천만원으로 따라 해 보기

DSR은 1년 동안 갚는 모든 대출 원리금을 연소득으로 나눈 비율이에요. 가계부채 관리 강화방안(2021년 10월 26일)에 따라 은행권 차주 단위 기준은 40%, 2금융권은 50%죠.

스트레스 DSR 계산기가 없어도 아래 순서로 어림할 수 있어요.

1. 연소득에 40%를 곱해 1년 원리금 상한을 구해요. 5천만원이면 연 2,000만원이에요.
2. 이미 갚고 있는 대출의 1년 원리금을 빼요. 남은 금액이 새 대출에 쓸 몫이에요.
3. 남은 금액을 12로 나눠 한 달 상환 상한을 구해요. 연 2,000만원이면 약 166만원이에요.
4. 실제 금리에 스트레스 금리를 더해요. 4.2%에 3.0%를 더하면 7.2%예요.
5. 그 금리와 만기로 원리금균등상환 원금을 역산해요. 30년이면 약 2.46억원이 나와요.

계산기 값과 은행 심사 결과는 다를 수 있어요. 신용대출 등 다른 대출의 원리금과 실제 금리, 만기가 함께 반영되기 때문이에요.

4. 스트레스 금리 3.0% 하한을 넣은 연봉별 예시 계산

아래 표는 금융위원회 표와 같은 조건(30년, 원리금균등상환, 금리 4.2%, 다른 대출 없음)으로 직접 계산한 예시예요.

공식 발표 수치가 아니라 같은 공식을 적용한 참고 계산이니 비교용으로만 봐 주세요.

5천만원과 1억원 줄의 4.2%, 4.95%, 5.7% 값은 금융위원회 예시와 같게 나와요. 계산 방식이 같다는 뜻이죠.

연봉 5천만원 기준으로 같은 내용을 짧게 보고 싶다면 머니 브런치 글 스트레스 DSR 3단계 계산, 연봉 5천이면 수도권 한도 얼마 줄까도 참고해 보세요.

혼합형과 주기형은 3.0%에 각 반영 비율을 곱해 더했어요. 금리유형만 바꿔도 예시 한도가 5천만원 넘게 벌어져요.

4-1. 수도권 주담대 6억원 한도와는 어떻게 겹칠까요?

수도권, 규제지역 주택구입 주담대는 DSR과 별개로 금액 상한도 있어요. 관계부처 합동 주택시장 안정화 대책에 따른 기준은 아래와 같아요.

실제 한도는 DSR 계산값, 금액 상한, LTV 가운데 가장 작은 값으로 정해져요.

연봉 1억원 수도권 변동형 예시 4.91억원이라면 6억원 상한보다 DSR이 먼저 걸리는 셈이에요.

5. 내 대출 조건별 스트레스 DSR 3단계 한도 점검표

은행연합회 하반기 스트레스 DSR 운영방안(2026년 6월 30일)는 지방 주담대에 하반기에도 2단계를 적용한다고 안내했어요.

2027년 이후 기준은 아직 발표되지 않아 확인 불가예요. 연말 전후 금융위원회 공지를 다시 봐 두세요.

6. 함께 보면 좋은 글

• 정책 대출로 집을 알아본다면 디딤돌대출 금리와 한도 조건도 함께 확인해 보세요.
• 신혼부부라면 보금자리론 신혼부부 소득기준을 읽어 두면 도움이 돼요.
• 잔금 계획을 세울 때는 생애최초 주택 취득세 감면 계산까지 같이 따져 보세요.

7. 스트레스 DSR 3단계 한도 자주 묻는 질문

Q1. 스트레스 DSR 3단계가 되면 실제 대출 이자도 오르나요?

아니요, 스트레스 금리는 한도 계산에만 쓰여요. 금융위원회는 스트레스 금리를 DSR 산정 때만 더하고 실제 대출금리에는 부과하지 않는다고 밝혔어요.

Q2. 연봉 5천만원이면 수도권 주담대 한도는 얼마인가요?

금융위원회 예시로는 변동형 2.87억원이에요. 30년 만기, 금리 4.2%, 스트레스 금리 1.50%를 넣은 값이죠. 3.0% 하한을 넣은 예시 계산은 약 2.46억원으로 줄어요.

Q3. 지방 주담대도 스트레스 DSR 3단계가 적용되나요?

2026년 12월 31일까지는 2단계 수준이 유지돼요. 은행연합회는 지방 주담대에 하반기에도 2단계 스트레스 DSR을 적용한다고 안내했어요.

Q4. 스트레스 DSR 계산기에는 어떤 값을 넣어야 하나요?

연소득, 기존 대출 원리금, 금리, 만기, 금리유형을 넣으면 돼요. 수도권이나 규제지역 주택이면 스트레스 금리 하한 3.0%를 반영해야 실제 심사 기준에 가까워져요.